可怕的“穷人思维”，世界上最牛的家庭资产配置！

有没有注意到，我们在小物件上连几毛几分钱都会计较，而在大物件上却挥金如土。或者另外一个：拿时间去换钱。这篇文章，并非说教，而是用一种较为理性的方式来分析“穷人思维”本身，希望对各位有帮助。

“穷人思维”不是“穷人”的思维，而是“曾经是穷人”的思维。

穷人思维对我们的第一个影响，就是喜欢用时间换钱。

穷人思维的特点是量入为出，富人思维特点是目标导向。

穷人思维最可怕的一点，它会消耗我们有限的自控力。

富人在重大的决策中，也常常会陷入“穷人思维”中。

最后是摆脱“穷人思维”的几点建议：

案例1

有人问：贫穷会对一个人的思维方式造成多大的影响？

我想，不是小气，穷人的人不一定小气；也不是见识少，见识与一个人的知识结构更有关系。

想要回答这个问题，首先要搞清楚，穷人的问题在哪儿？

案例2

穷人嘛，就是缺钱的人。没错，所以呢？

多和少都是相对的，穷人缺钱，但穷人和富人拥有的时间完全一样，所以，穷人就是那种钱“绝对”少，但时间相对“多”的人。

从经济学的角度上讲，你缺什么，就会把什么看得特别重，不缺什么，就会把这个样东西的价值看得特别轻。

有一次我在知乎上推荐了一本书，有人问我有没有电子书资源——没好意思说出来的话，我帮他补充了：免费的。

过了几天，他留言，在各大网站、网盘、资源站找遍了，都没有。意思好像说，没有免费资源的书，你推荐个屁啊。

拜托，这是一本帮你提高思维能力的书，当当京东上都有，也就 40 多块，而且书的内容我也介绍了，你既然想看，说明不会浪费你的时间。

免费的东西不一定真免费。难道你找的时间，就不值这 40 多块钱？

这本书的名字，就是我们今天要谈的话题：《稀缺——我们是如何陷入贫穷与忙碌的》，这本书解释了“穷人为什么这么穷，富人为什么这么忙”。

在说“穷人思维”之前，我得补充一句，“穷人思维”不是“穷人”的思维，而是“曾经是穷人”的思维。

比如说，我们就算完全买得起一本书、看得起一部电影，我们还是先习惯性地想到找一找有没有免费资源。不管是 70、80、90 后，我们大部分人都是在资源相对不足的环境中成长，多多少少有点“穷人思维”。

案例3

穷人思维对我们的第一个影响，就是喜欢用时间换钱。

最近有一部超级烂片《热血雷锋侠之激情营救》，豆瓣上 95.7% 的人打一星，但根据我的经验，再烂的片子，中途退场的人也不会超过 30% ，就是说，在 65% 的人看来， 90 分钟的时间价值不会超过 30 元的票价。

穷人的时间不值钱，所以愿意用时间换钱，这是一种“经济行为”。但当你的口袋已走出穷困，却仍然把自己的时间、别人的时间看得太不值钱的话，说明你的脑袋依然停留在“穷人思维”中。

用经济学的观点来说，“穷人思维”往往过于注重“沉没成本”。

什么叫“沉没成本”，就是你花了 30 块钱看电影，无论电影好看不好看，这个钱都回不来了。

有一个有趣的“买鞋定理”。假设你在商场买了双鞋，大小没问题，但真正穿时却发现夹脚，退又退不掉，于是，你会经历下面的心理挣扎：

不甘心定理：

这双鞋对你而言越贵（换句话说，你越穷），你尝试穿一下的次数也就越多（受的罪越多）；

侥幸定理：

你确定穿不了了，那么这双鞋越贵，你放在家里占地方的时间越长；

绝望定理：

无论你放多长时间，总有一天，你都会把它扔了，有多远扔多远。

世界清静了。可早知今日，何必当初？

“富人思维”的则完全相反：花钱，要么是为了赚钱，要么是为了享受，两样都不搭的事，就不值得白白浪费精力。

当然，“时间不值钱”的穷人思维，往往只在人生过渡期对我们产生影响，但下一个思维惯性，就没那么好摆脱了。

案例4

有一句话，平时说出来会得罪人，但有了前面理论的铺垫，我就不怕大家打死了我：

贵？怎么会是产品的缺点呢？难道不是你的缺点吗？

我不是说大家穷逼，而是说，在价值判断上，“穷人思维”容易出问题。

超市里的被子打折，有大、中、小三种规格，原价是 300、250、200 ，现价一律 150 。根据售货员的经验：穷人更倾向于买大的——省钱，有钱人更倾向于需要的尺寸——自己的需求。

这就是“穷人思维”造成的第二个更重要影响，《稀缺》一书称之为“管窥效应”：指人们在资源匮乏的情况下会变得更为专注，但注意力过度聚焦会导致判断力下降。

什么意思呢？因为“穷人思维”让我们过于关注于拥有的资源本身，所以常常忽略了另外一些更重要的东西，比如——你的目标。

案例5

几年前，我太太说要买一套学区房。

我把家里的钱给她一算，特么连首付都不够。我的建议是，等钱再攒多点吧。

当然，胳膊拧不过大腿，最后被她七拼八凑，东挪西借，居然把首付给凑足了。穷人买房大多有这样的感受，当时认为不可能的事情，只要下定决心，后来也就办成了，想想也没那么难。

论理财的能力，我绝对在她之上，我有十几年的投资经验，市面上再复杂的金融工具，我也掌握得一清二楚，而她连买个银行理财产品还要问人家保不保本。

但在这件事上，我却从一开始就陷入了“穷人思维”——不去思考学区房是不是一个必须而且合理的目标，而是首先考虑自己的钱够不够。

“穷人思维”的特点是量入为出，“富人思维”特点是目标导向。

穷人思维买房，先考虑我有多少钱付首付，月收入多少还贷？再倒过来推算，自己该不该买房，买什么房。

富人思维买房，首先问，我要不要买房，想买什么房？然后再算，还差多少，怎么解决。

如果一项任务的目标是合理的，那么我们就不能以“资源不足”为理由，去否定这个目标。这就是有钱人告诉我们的，至关重要的一条做事原则。

案例6

“穷人思维”最可怕的一点，它会消耗我们有限的自控力。

过去有一种看法，穷人的意志力会更强，而事实完全相反。

行为经济学上有一个叫“决策疲劳”的概念，短时间内，你做出的决策越多，你的精力越疲惫，内心越不愿意再一次权衡利弊，导致你的决策越来越随意。

有经济学家发现“决策疲劳”对穷人的影响最大。美国的穷人更喜欢买垃圾食品，不仅仅是因为便宜，而且因为他们习惯每买一样东西，都要反复比价。

一方面，这占用了他们的大量时间，没有精力去提高自己的判断能力；另一方面，那些频繁的、无意义的决策，使他们的大脑疲劳，无法抵御那些垃圾食品的诱惑。

美国的例子无感？想想自己减肥的经历吧，在大量运动消耗了你的意志力之后，你是不是更抵挡不了冰激淋的诱惑了？总是想找机会“慰劳”自己一下，导致前功尽弃？

电影《华尔街之狼》讲了一个专门骗穷人的股票经纪人，他发现穷人在长期的消费决策中，形成了一种思维惯性——便宜的东西更有吸引力。当他们把这种思维惯性带到了投资中，就成为“垃圾股”的目标客户。

影片里有一句台词：“我们把垃圾卖给垃圾人，因为钱在我们手里，总比在他们手里更能发挥价值。”这是天下骗子的心声啊。

把“垃圾”卖给想发财的穷人，这在中国也是最赚钱的生意。那些利率高得吓死人的垃圾 P2P ，那些根本不可能上市的“内部原始股”，还有无数次崩盘又卷士重来的“ 3M 骗局”，都是抓住了“穷人思维”的致命弱点——既无判断力，又无自制力。

那些富人是怎么投资的呢？在巴菲特的投资偏好中，既没有房地产，也没有互联网，前者因为不喜欢，后者因为看不懂。

这就是自制力，如猎豹一般，集中自己的有限精力，长时间地等待自己看得懂的机会，最后全力一击。

我们前面说过，“穷人思维”不是穷人的专利。事实上，富人在重大的决策中，也常常会陷入“穷人思维”中，哪怕是最不缺钱花的富人——皇帝。

案例7

清道光帝在历代皇帝中，以“节俭”闻名。

他“抠门”到什么程度？皇后过生日，一人一碗打卤面——吃完不准添。

他在建自己的陵寝时，因为给得银子太少，产生了严重的施工质量问题，最后不得不返工，两建一拆，耗资反而是清代帝陵中最多的。

用《稀缺》里的一句话来说：“我们在小物件上连几毛几分钱都会计较，而在大物件上却挥金如土。”

道光为什么会有如此严重的“穷人思维”，我认为是“康乾盛世”的虚假繁荣，导致嘉庆一朝财政空虚，给当时还是皇子的道光，留下了无法磨灭的可怕印象——穷怕了。

于是道光的“节俭”，到了“误国”的程度。

道光挖空心思想节省开支的办法，居然把主意打到了驻守新疆的军队上，想撤了他们。

大臣想，这不是开国际玩笑吗？道光嘴一撇，不撤也行，反正我不给钱了，大家自己想办法吧。

这一逼，果然逼出办法，大臣把驻守其他要塞的军队平均撤掉一些，把节省下来的军晌拨给新疆。

到了十几年后的鸦片战争，他们才发现，英国军舰可以在十几天内，把大批士兵从广州运到天津。而清军分散在全国各地，一次兵力的集结，往往要几个月——仗都打完了，十几万军队还在半路上东奔西跑。

这就是“穷人思维”的核心：如果你只关注钱，你往往是在浪费钱；如果你只关注眼前的利益，很可能，你赢了一场战役，却输掉了整个战场。

案例8

冯小刚的《1942》里，张国立演的地主在逃荒路上说了一句话：“我知道咋从一个穷人变成财主，不出十年，你大爷我还是东家，那时候咱再回来！”

怎么让穷人变成财主，我不知道，但我认为首先要摆脱“穷人思维”，以下给大家几点建议：

1、建立“时间价值”的概念：减少做那些“时间花得多收益少”的事情；

2、牢记“沉没成本”不可追：钱已经花错了，再浪费时间，就是错上加错；

3、培养“目标导向”的思维：好项目永远比钱少，只要目标正确，钱总有办法解决；

4、减少无意义的频繁决策：节省宝贵的意志力。比如说，我们可以在年初设立一个“享受一下”的基金，所有预算外消费都在这里开支，而不必每次反复权衡；比如说，以基金定投这种被动的、不需要决策的投资品种，为主要的投资对象；再比如说，需要意志力的活动（学外语、健身等等）只挑最重要的，多了会影响你重大决策时的判断力；

5、拓展自己的视野：适当做一些眼前“无用”的事，防止进入只关注当下的“管窥”状态，建立长远规划的战略意识。以前，我妈每年年底大扫除扔东西时，总爱念叨一句话：“穷人才留破烂，越留越穷。”

其实，“穷人思维”才是我们最应扔掉的越留越穷的“破烂”。永远记住，穷的不是缺钱的人，而是在“穷人思维”的怪圈里走不出来的人。

世界上最牛的家庭资产配置，建议收藏！

“标准普尔家庭资产象限图”把家庭资产分成四个账户，这四个账户作用不同，所以资金的投资渠道也各不相同。只有拥有这四个账户，并且按照固定合理的比例进行分配才能保证家庭资产长期、持续、稳健的增长。

标准普尔家庭资产图

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标准普尔(standard Poor’s)为全球最具影响力的信用评级机构，专门提供有关信用评级、风险评估管理、指数编制、投资分析研究、资料处理和价值评估等重要资讯。标准普尔曾调研全球十万个资产稳健增长的家庭，分析总结出他们的家庭理财方式，从而得到标准普尔家庭资产象限图。此图被公认为最合理稳健的家庭资产分配方式。

“标准普尔家庭资产象限图”解析

第一个账户

第一个账户是日常开销账户，也就是要花的钱，一般占家庭资产的10%,为家庭3-6个月的生活费。

一般放在活期储蓄的银行卡中。这个账户保障家庭的短期开销，日常生活，买衣服、美容、旅游等都应该从这个账户中支出。这个账户您肯定有的，但是我们最容易出现的问题是占比过高，很多时候也正是因为这个账户花销过多，而没有钱准备其他账户。

要点：短期消费，3—6个月的生活费。一般放在银行活期存款，货币基金中。

第二个账户

第二个账户是杠杆账户，也就是保命的钱，一般占家庭资产的20%，为的是以小博大。专门解决突发的大额开支。

这个账户保障突发的大额开销，一定要专款专用，保障在家庭成员出现意外事故、重大疾病时，有足够的钱来保命。这个账户主要是意外伤害和重疾保险，因为只有保险才能以小搏大，200元换10万，平时不占用太多钱，用时又有大笔的钱。

这个账户平时看不到什么作用，但是到了关键的时刻，只有它才能保障您不会为了急用钱卖车卖房，股票低价套现，到处借钱。如果没有这个账户，您的家庭资产就随时面临风险，所以叫保命的钱。您有这个账户吗？

要点：意外重疾保障。专款专用，解决家庭突发的大开支。

第三个账户

第三个账户是投资收益账户，也就是生钱的钱。一般占家庭资产的30%，为家庭创造收益。

用有风险的投资创造高回报。这个账户为家庭创造高收益，往往是通过您的智慧，用您最擅长的方式为家庭赚钱，包括您的投资的股票、基金、房产、企业等。

这个账户您肯定有的，相信以您的智慧收益也很高。这个账户关键在于合理的占比，也就是要赚得起也要亏得起，无论盈亏对家庭不能有致命性的打击，这样您才能从容的抉择。

要点：重在收益。这个账户最大的问题是偏向性，很多家庭买股票第一年占比30%，股票、基金、房产等。投资≠理财，看到见收益就看得见风险结果赚了很多钱，第二年就用90%的钱去买股票了。

第四个账户

第四个账户是长期收益账户，也就是保本升值的钱。一般占家庭资产的40%，为保障家庭成员的养老金、子女教育金、留给子女的钱等。一定要用，并需要提前准备的钱。

这个账户为保本升值的钱，一定要保证本金不能有任何损失，并要抵御通货膨胀的侵蚀，所以收益不一定高，但却是长期稳定的。

这个账户最重要的是专属：

1）不能随意取出使用。养老金说是要存，但是经常被买车或者装修用掉了。

2）每年或每月有固定的钱进入这个账户，才能积少成多，不然就随手花掉了。

3）要受法律保护，要和企业资产相隔离，不用于抵债。我们常听到很多人年轻时如何如何风光，老了却身无分文穷困潦倒，就是因为没有这个账户。

要点：保本升值，本金安全、收益稳定、持续成长。以债券、信托、分红险的养老金、子女教育金等。

这四个账户就像桌子的四条腿，少了任何一个就随时有倒下的危险，所以一定要及时准备您看您现在还缺少哪个账户，或者说你最想赶快准备哪个账户？

这个家庭资产象限图的关键点是平衡，当我们发现我们没有钱准备保命的钱或者养老的钱，这就说明我们家庭资产配置是不平衡的、不科学的。这个时候您就要好好想一想：是不是自己花的钱花的太多了，消耗钱的速度大于赚钱的速度呢？或者是你将你的资产过多地投入了股市、投入了房产呢?

未来财富如何增值？

1加大资产的杠杆效应

简单算一下，如果每年的资产增长在10%，刚刚对得起这个时代。

任何一个单一的理财产品都难以给到你这个收益，所以一定是复合式、组合式的资产投资，要保持比较激进的杠杆资产。全世界现在都在大规模地印钱，从美国到欧洲，到日本。

日本过去三年里面，货币发行量增加了一倍。现在全球处在通货紧缩时期，所以从财富安全性的角度来讲，现在最好的办法是把钱都花出去，不管买什么都是对的。要保持相对激进的理财的态度，才可以保证人民币的保值。

2股权投资+投资创业者

投什么呢？从最激进的角度，未来十年中国最值得投资的是两方面。一个是投好的企业，第二是投好的人。

现在新三板3200家公司，两年之内我认为会超过六千家到一万家。现在中国每年的基金信托债券业务大规模发展，中国拥有全世界最大规模的中小企业创业公司。

政府提出了全民创业，所以某种意义上来讲，我们要去投好的企业。所以，股权投资是赢得未来中国经济发展的第一个重要的手段。

第二是投“好的人”，“好的人”就是二十年前的我们。二十年前的年轻人，都是今天的80后、90后，你要找到那些好的人，可能是你的孩子，可能是你的下属，也可能是马路上的小伙子，对金钱渴望的人。找到他们，把钱投给他们。

那么像60后、70后出来的朋友们，未来对于商业世界的最大的贡献是什么呢？

是拿着我们上半场赚的几十万、几百万、上千万，把钱放在中国市场，全球市场，支持年轻的企业和年轻的人。我们用这样的方式来看下半场的建设。这是第二个策略。

3全球化的资产配置和优质的不动产投资

前面的一半资产做一些非常激进的措施，另一部分应该拿出来进行全球化的资产配置。

全球化的资产配置，很多有人到美国去买房子，或者去欧洲买一个商铺，而真正的全球化资产配置应该是交给专业公司打理的过程。

要安排一些对冲性的产品，这些产品不仅仅是买房子、买商铺那么简单，这是全球性的一个资产配置，是我们需要学习的。

接下来就是优质的不动产投资。过去十几年，你在中国任何一个城市买的房子都是对的，但是在今天，我们谁也不敢想这句话。一个城市的房子，值不值得购买，是由很多因素决定的。

首先要考虑这个城市在未来的三到五年内，它的人口是流出的还是流入；

第二，这个城市过去几年的工业产值是增长还是降低，第二产业和第三产业的比例是怎么调整的；

第三，这个城市过去几年和未来几年，土地出售是不是理性的，库存量是多少，也要考虑；

第四，这个城市政府施政效率是高还是低，公共配套到底怎么样。

所有这些加在一起，才可以决定，未来几年这个城市的房子是涨还是跌，能够买还是不能够买。

今天买房子不能闭着眼睛买，要睁得非常大才可以买到好房子，好的不动产还是值得珍藏和配置的。

4要投资两个东西，自身健康和精神消费

我们要去看好的电影，去旅行，要读书和看好的歌剧，我们要知道全世界人类文明到今天的很多成果，要用金钱和时间去交换它们。我们不应该只是天天忙着赚钱。

只有投资这两项以后，我们才能真正跻身中产阶层。

编辑 201702